Como organizar o orçamento mensal e controlar melhor o dinheiro

Saber quanto dinheiro entra todos os meses é importante, mas saber para onde esse dinheiro vai pode ser ainda mais importante.

Despesas da casa, alimentação, transportes, prestações, subscrições, compras ocasionais e pequenos gastos do dia a dia podem consumir uma parte significativa do rendimento sem que seja fácil perceber onde está a gastar mais.

É precisamente por isso que ter um orçamento mensal pode fazer diferença.

Um orçamento permite conhecer os rendimentos e as despesas, perceber quanto dinheiro fica disponível no final do mês e definir objetivos de poupança de acordo com a realidade de cada agregado.

Não é necessário ganhar muito dinheiro para começar a organizar as finanças. O primeiro passo é simplesmente saber, com alguma precisão, quanto recebe, quanto gasta e quanto consegue poupar.

O que é um orçamento mensal?

Um orçamento mensal é uma forma organizada de registar e acompanhar os rendimentos e as despesas durante determinado período.

Na prática, permite responder a algumas perguntas simples:

• Quanto dinheiro vou receber este mês?

• Quanto tenho de pagar em despesas fixas?

• Quanto gasto normalmente em alimentação e transportes?

• Tenho prestações de crédito?

• Quanto posso gastar em lazer?

• Quanto consigo colocar de lado?

• Quanto dinheiro deverá sobrar no final do mês?

O Banco de Portugal recomenda a elaboração de um orçamento familiar como forma de acompanhar os rendimentos e as despesas e ajudar a tomar decisões financeiras de forma mais consciente. (clientebancario.bportugal.pt)

1. Comece por saber quanto dinheiro recebe

O primeiro passo é identificar todos os rendimentos mensais.

Pode incluir:

• salário;

• pensões;

• rendimentos de trabalho independente;

• rendimentos de arrendamento;

• outros rendimentos regulares.

Se o rendimento varia de mês para mês, pode ser mais prudente utilizar uma estimativa conservadora em vez de assumir sempre o melhor cenário.

Por exemplo, se normalmente recebe entre 1.200 € e 1.400 €, pode elaborar o orçamento utilizando um valor mais baixo e tratar qualquer rendimento adicional como margem financeira.

O objetivo é evitar construir um orçamento que só funciona quando tudo corre perfeitamente.

2. Faça uma lista das despesas fixas

Depois de identificar os rendimentos, passe para as despesas.

Comece pelas despesas que normalmente têm um valor semelhante todos os meses.

Por exemplo:

• renda ou prestação da casa;

• prestação do crédito automóvel;

• seguros;

• telecomunicações;

• mensalidades;

• algumas despesas escolares;

• outros compromissos financeiros.

Estas despesas são importantes porque representam compromissos que, em muitos casos, não podem ser simplesmente eliminados de um mês para o outro.

3. Identifique as despesas variáveis

Nem todas as despesas são iguais.

A alimentação, os transportes, o lazer e algumas despesas domésticas podem variar bastante de um mês para outro.

Por isso, tente analisar os gastos dos últimos meses.

Em vez de tentar adivinhar quanto gasta, consulte os movimentos da conta bancária e os pagamentos realizados com cartões.

Isso permite obter uma imagem muito mais próxima da realidade.

4. Não se esqueça das pequenas despesas

Um café ocasional, uma refeição fora de casa, uma subscrição ou uma pequena compra podem parecer pouco importantes quando analisados individualmente.

O problema aparece quando vários pequenos gastos se repetem durante o mês.

Imagine que gasta, em média:

5 € por dia

em pequenas despesas.

Ao longo de 30 dias, isso representa:

150 €

Não significa que todas essas despesas devam ser eliminadas.

O objetivo é perceber quanto representam no orçamento e decidir conscientemente quanto quer gastar.

5. Separe necessidades de desejos

Uma forma simples de controlar melhor o orçamento é distinguir aquilo que é necessário daquilo que é opcional.

Entre as necessidades podem estar:

• habitação;

• alimentação;

• eletricidade;

• água;

• transportes;

• saúde;

• seguros;

• outras despesas essenciais.

Já entre os gastos opcionais podem estar:

• refeições fora;

• entretenimento;

• compras não essenciais;

• determinadas subscrições;

• viagens;

• outros gastos de lazer.

Esta distinção não significa que o lazer seja proibido.

Significa apenas que deve existir espaço para ele sem comprometer as despesas importantes e os objetivos financeiros.

6. Calcule quanto sobra no final do mês

Depois de reunir os dados, faça uma conta simples:

Rendimentos − Despesas = Saldo

Por exemplo:

Rendimento mensal: 1.500 €

Despesas: 1.200 €

Saldo: 300 €

Esses 300 € podem ser distribuídos entre poupança, objetivos financeiros, despesas futuras ou lazer, dependendo da situação de cada pessoa.

Se o resultado for negativo, significa que está a gastar mais do que recebe.

Nesse caso, é necessário identificar quais são as despesas que podem ser reduzidas ou reorganizadas.

7. Defina a poupança como uma prioridade

Esperar pelo final do mês para ver se sobra dinheiro pode dificultar a criação de uma poupança.

Uma alternativa é definir previamente um montante ou percentagem que pretende colocar de lado.

Por exemplo, se recebe 1.500 € e decide poupar 150 €, pode considerar esse valor como uma das prioridades do orçamento.

O montante não precisa de ser igual todos os meses.

Se num determinado mês tiver despesas extraordinárias, pode poupar menos. O importante é criar o hábito e adaptar o objetivo à sua realidade financeira.

8. Crie uma reserva para imprevistos

Uma parte da poupança pode ser destinada a uma reserva de emergência.

Esta reserva pode ajudar a enfrentar situações inesperadas, como:

• uma reparação urgente;

• uma despesa médica;

• perda temporária de rendimento;

• uma despesa familiar inesperada;

• uma avaria importante.

O objetivo da reserva não é financiar compras de rotina.

Deve existir para situações que não estavam previstas no orçamento normal.

9. Faça contas às subscrições

Serviços de streaming, aplicações, plataformas digitais, ginásios e outras subscrições podem parecer despesas pequenas.

Mas, quando existem várias ao mesmo tempo, podem representar uma quantia significativa ao longo do ano.

Por isso, reveja regularmente:

Que serviços estou realmente a utilizar?

Se já não utiliza determinado serviço, cancelar a subscrição pode ser uma forma simples de reduzir despesas sem alterar significativamente o seu estilo de vida.

10. Defina limites para determinadas despesas

Em vez de simplesmente dizer “tenho de gastar menos”, estabeleça limites concretos.

Por exemplo:

Alimentação fora de casa: 80 € por mês

Lazer: 100 €

Compras pessoais: 70 €

Subscrições: 30 €

Ter limites definidos torna mais fácil perceber quando está a aproximar-se do valor máximo que decidiu gastar.

11. Não ignore as despesas anuais

Nem todas as despesas aparecem todos os meses.

Algumas surgem apenas uma ou duas vezes por ano.

Por exemplo:

• seguros;

• impostos;

• manutenção do automóvel;

• despesas escolares;

• férias;

• inspeção automóvel;

• reparações.

Uma forma simples de evitar surpresas é dividir uma despesa anual por 12.

Imagine que prevê gastar:

600 € por ano

Se reservar:

50 € por mês

terá os 600 € disponíveis quando chegar o momento de pagar.

Esta estratégia transforma uma grande despesa ocasional numa pequena preparação mensal.

12. Tenha cuidado com os créditos

As prestações de crédito devem fazer parte do orçamento desde o início.

Se paga:

• 250 € de crédito automóvel;

• 100 € de crédito pessoal;

• 50 € de cartão de crédito;

tem já 400 € mensais comprometidos com crédito.

Antes de assumir uma nova prestação, deve avaliar o impacto no orçamento e perceber se continuará a ter margem para despesas inesperadas e para poupar.

O Banco de Portugal aconselha os consumidores a avaliarem a sua capacidade financeira antes de assumir novos compromissos de crédito. (clientebancario.bportugal.pt)

13. Use os movimentos da conta para descobrir onde gasta mais

Uma das melhores formas de melhorar um orçamento é analisar os gastos reais.

Veja os movimentos bancários dos últimos dois ou três meses.

Pode encontrar despesas que não tinha contabilizado, como:

• pequenas compras;

• comissões bancárias;

• subscrições;

• refeições;

• entregas;

• compras online;

• levantamentos.

Depois agrupe os gastos por categorias.

Ao fazer isso, pode descobrir, por exemplo, que a alimentação fora de casa representa uma parcela muito maior do orçamento do que imaginava.

14. Não transforme o orçamento numa punição

Organizar as finanças não significa deixar de aproveitar o dinheiro.

Um orçamento demasiado rígido pode ser difícil de manter durante muito tempo.

É perfeitamente possível reservar uma parte do rendimento para lazer e compras pessoais, desde que esses gastos sejam compatíveis com os restantes objetivos financeiros.

A ideia é gastar de forma consciente, e não simplesmente gastar o mínimo possível.

15. Crie objetivos financeiros concretos

Poupar apenas porque “é importante poupar” pode não ser suficiente para manter a motivação.

Defina objetivos.

Por exemplo:

Objetivo: criar uma reserva de 1.200 €

Poupança mensal: 100 €

Prazo aproximado: 12 meses

Também pode ter objetivos como:

• juntar dinheiro para a entrada de uma casa;

• comprar um automóvel;

• pagar uma formação;

• fazer uma viagem;

• reduzir uma dívida;

• construir uma reserva de emergência.

Um objetivo concreto torna mais fácil acompanhar o progresso.

16. Faça um orçamento anual

O orçamento mensal é importante, mas também pode ser útil olhar para o ano inteiro.

Imagine que tem:

Rendimento mensal: 1.500 €

Isso corresponde, em termos simples, a 18.000 € ao longo de 12 meses, sem considerar subsídios, impostos, alterações de rendimento ou outras situações específicas.

Depois pode identificar despesas que acontecem apenas algumas vezes durante o ano.

Esta visão permite antecipar períodos em que as despesas serão maiores.

17. Reveja o orçamento todos os meses

O orçamento não deve ser um documento feito uma vez e esquecido.

A realidade financeira muda.

Pode aumentar o salário, mudar de casa, começar a pagar um crédito, cancelar um serviço ou ter uma nova despesa familiar.

Por isso, reserve algum tempo no final de cada mês para comparar:

O que planeei gastar?

O que realmente gastei?

Onde ultrapassei o orçamento?

Onde consegui poupar?

O que posso ajustar no próximo mês?

Este processo ajuda a tornar o orçamento cada vez mais realista.

Exemplo de orçamento mensal

Imagine uma pessoa com um rendimento líquido de:

1.500 €

Um orçamento possível poderia ser:

Neste exemplo, ficam 100 € de margem.

Não existe uma distribuição obrigatória que funcione para todas as pessoas. Uma renda elevada, filhos, créditos ou outros compromissos podem alterar completamente a estrutura do orçamento.

O importante é que os valores correspondam à situação real de cada agregado.

E se não conseguir poupar todos os meses?

Não significa que o orçamento esteja necessariamente errado.

Existem meses com despesas extraordinárias.

Pode surgir uma reparação do automóvel, uma despesa médica ou outra situação inesperada.

Nesses períodos, a prioridade pode ser manter as despesas essenciais sob controlo.

Quando a situação normalizar, pode retomar o objetivo de poupança.

O mais importante é não abandonar completamente o acompanhamento das finanças só porque um determinado mês correu pior do que o esperado.

O que fazer quando o orçamento fica negativo?

Se as despesas forem superiores aos rendimentos, é necessário agir.

Comece por separar as despesas em três grupos:

Essenciais: aquelas que são difíceis de eliminar.

Importantes: despesas que podem eventualmente ser reduzidas.

Não essenciais: gastos que podem ser adiados ou eliminados.

Depois procure oportunidades de redução.

Pode começar pelas despesas discricionárias, renegociar determinados serviços ou eliminar subscrições que já não utiliza.

Se existir uma situação de endividamento, pode também ser necessário analisar os créditos existentes e procurar aconselhamento adequado.

Um orçamento deve ser simples o suficiente para ser utilizado

Não precisa de uma folha de cálculo complexa.

Pode utilizar:

• uma folha de cálculo;

• uma aplicação de gestão financeira;

• uma agenda;

• ou simplesmente uma tabela com rendimentos e despesas.

O melhor método é aquele que consegue manter durante vários meses.

Um orçamento perfeito que deixa de ser atualizado ao fim de duas semanas é menos útil do que um sistema simples que acompanha regularmente os seus gastos.

Uma rotina de 15 minutos por mês pode ajudar

No final de cada mês, pode reservar alguns minutos para:

1. verificar o saldo da conta;

2. somar os principais gastos;

3. comparar o orçamento com as despesas reais;

4. identificar onde gastou mais;

5. verificar quanto conseguiu poupar;

6. preparar o orçamento do mês seguinte.

Com o tempo, este hábito pode tornar mais fácil identificar padrões de consumo e tomar decisões financeiras com maior antecedência.

Organizar o orçamento mensal não significa deixar de gastar dinheiro.

Significa saber onde está a gastar e decidir antecipadamente como pretende utilizar o seu rendimento.

Comece por identificar os rendimentos, registar as despesas, separar gastos essenciais dos opcionais e calcular o saldo disponível.

Depois estabeleça objetivos de poupança, prepare-se para despesas anuais e mantenha uma reserva para situações inesperadas.

Também é importante rever regularmente o orçamento. A vida financeira muda e o orçamento deve acompanhar essas mudanças.

No final, a regra mais simples é esta:

Antes de perguntar para onde foi o seu dinheiro, tente decidir para onde quer que ele vá.

Fontes:

• Banco de Portugal — Como elaborar um orçamento familiar. (clientebancario.bportugal.pt)
• Banco de Portugal — Informação sobre orçamento familiar e gestão das despesas. (clientebancario.bportugal.pt)
• Todos Contam — Portal de literacia financeira, com informação sobre planeamento do orçamento familiar. (todoscontam.pt)

Nota: A informação apresentada neste artigo é de carácter geral e deve ser analisada de acordo com a situação de cada leitor.